Банкиров задели за жилое

Вчера первый вице-премьер Дмитрий Медведев дал российским банкирам четкие ориентиры стоимости ипотечных кредитов: к 2008 году ставки должны снизиться до 10% годовых в валюте, а к 2010 году до 8% годовых. Однако кроме политической воли, существует еще и экономическая реальность при уровне LIBOR более 5% ипотека в России не может опуститься ниже 9%.

Российские финансисты считают, что заявление Дмитрия Медведева коснется только тех операторов рынка, которые работают с государственными ипотечными программами. Банки, которые предлагают потребителю только коммерческий продукт, не станут работать себе в ущерб. Однако и государственное Агентство по ипотечному и жилищному кредитованию (АИЖК) играет вполне по рыночным правилам. Ставка по ипотечным кредитам, которая сейчас существует на рынке, колеблется от 9% до 11% в валюте и от 11% до 14% в рублях. Как сообщили "Бизнесу" в АИЖК, минимальная ставка по программам агентства составляет 11%, максимальная- 14% годовых для рублевых кредитов. И, в соответствии с концепцией развития Унифицированной системы рефинансирования ипотечных жилищных кредитов, утвержденной правительством России, в ближайшие два года нижний предел ставки по рублевым ипотечным кредитам в государственном секторе снизится на 1%, то есть до 10% годовых.
"Как только заявление будет оформлено в директивы, поручения или иные документы и они будут доведены до нас в форме решений наблюдательного совета АИЖК, банки, работающие по стандартным ипотечным продуктам агентства, а их более 200, сразу перейдут на новые условия",- рассказали в департаменте коммуникаций АИЖК.

"Государство может снизить ставки нерыночным путем только в социальной ипотеке за счет субсидирования банков операторов, которые выдают такие кредиты",- говорит заместитель начальника отдела розничного кредитования Банка Москвы Мария Козырева. Действительно, такие программы де-юре существуют и иногда даже работают. Например, молодой специалист на селе может при некотором везении и солидной настойчивости получить льготный кредит на покупку жилья. Правда, коммерческие банки с такими программами предпочитают не связываться, да и государственные тоже. Так, ВТБ вторая по величине кредитная организация России за 2006 год увеличил свой сугубо коммерческий ипотечный портфель в 3,7 раза, до 24,5млрд. руб. Социальной ипотекой банк не занимается.

По словам члена правления Городского ипотечного банка Игоря Жигунова, процентная ставка по ипотечному кредитованию, которая действует на рынке на сегодняшний момент, является вполне обоснованной и отражает реальную ситуацию на современном российском рынке. Его коллеги абсолютно с ним согласны.
"При ставке межбанковских кредитов в Лондоне (LIBOR) более 5%, ипотека в России не может опуститься ниже 9%",- отметил директор департамента розничных банковских продуктов Абсолют-банка Эмиль Юсупов.
Правда, это вовсе не означает, что ссуды перестанут дешеветь. "Если рассматривать рыночный вариант, то в ближайший год ставка снизится не более чем на 1%, и это произойдет исключительно вследствие жесткой конкуренции между банками",- считает Игорь Жигунов. "Не исключено, что уже в этом году ставки снизятся в среднем на 0,7-1%",- полагает гендиректор ипотечного брокера "Фосборн хоум" Василий Белов.

Есть и еще один тонкий момент со снижением. "Если проценты по кредиту будут ниже ставки рефинансирования Банка России (в настоящий момент она составляет 11% годовых. "Бизнес") или ниже 9% годовых в валюте, то для заемщика возникает так называемая налогооблагаемая выгода и удерживается налог, установленный действующим законодательством России.
Что же касается возможных негативных последствий для банка-кредитора, то основным и существенным является уровень риска, который с понижением процентной ставки возрастает в сегменте всех видов долгосрочных кредитов",- пояснил заместитель начальника управления департамента розничного бизнеса Собинбанка Сергей Костюков.

С планами по выдаче ссуд на жилье правительство, вернее, российские банки, справляется. Как отметил Дмитрий Медведев, на октябрь 2006 года в России было выдано ипотечных кредитов на сумму 160 млрд. руб., что на 40% больше запланированной правительством суммы. Со ставками ситуация, как видно, непонятная, но даже дешевые ссуды вряд ли способны кардинальным образом решить жилищную проблему в России. "В перспективе жилье будет ежегодно дорожать на 10% без учета инфляции это будет происходить независимо от того, будет ипотека доступной или нет",- утверждает заместитель гендиректора риэлтерской компании "Новый город" Наталья Ветлугина. "На доступность ипотеки ставки не повлияют, потому что снижение ставки повлечет за собой увеличение суммы возможного кредита в среднем на 5%. Однако получив одобрение банка на получение увеличенного кредита, потребитель не может его взять из-за недостатка собственных средств",- объяснил Игорь Жигунов. Как правило, в банках требуется внести от 15% цены квартиры в качестве первоначального взноса, и от процентов по ссуде эта сумма не зависит. Ее определяет исключительно рынок, то есть стоимость квадратного метра в этом регионе.

"Бизнес" 25.01.2007
РИТА ДОЛЖЕНКОВА, ИЛЬЯ МИНОВ